Oferta dostępnych na rynku chwilówek może przyprawić o zawrót głowy. W momencie, kiedy jest nam potrzebna pożyczka, stajemy przed koniecznością zapoznania się i przeanalizowania nawet kilkudziesięciu ofert pożyczkowych. Często odwiedzamy w takiej sytuacji strony, gdzie wszystkie chwilówki na rynku zgromadzone są w jednym miejscu. Mogą to być rankingi lub porównywarki chwilówek. Większość pożyczek na pierwszy rzut oka jest bardzo podobnych. Nic w tym dziwnego, ponieważ funkcjonują według odgórnie określonych zasad. Nie znaczy to jednak, że wcale się między sobą nie różnią.

Czym się charakteryzuje każda chwilówka?

To, co łączy wszystkie pożyczki pozabankowe to fakt, że są udzielane na zasadzie umowy cywilnej, czyli nie obowiązują je reguły Prawa bankowego. Jest to olbrzymia zaleta, ponieważ dzięki temu pożyczki mogą być oferowane klientom na dużo bardziej referencyjnych warunkach niż kredyty bankowe. Chwilówki są pożyczkami udzielanymi pożyczkobiorcy przez pożyczkodawcę, który nie jest instytucją bankową, a firmą. Dlatego wszystkie chwilówki odznaczają się tym, że:

  • pieniądze z pożyczki możemy wydać na dowolny cel,

  • w chwili przyznania pożyczki staje się ona własnością pożyczkobiorcy,

  • brak skomplikowanych formalności i szybsza weryfikacja klientów,

  • aktem prawnym definiującym maksymalne koszty i odsetki wszystkich pożyczek pozabankowych jest ustawa o Kredycie konsumenckim.

Pożyczki pozabankowe odznaczają się zatem wspólną podstawą prawną funkcjonowania, odmienną od kredytów bankowych, większą liberalnością pod względem dostępu i o wiele szybszym procesem wnioskowania i przyznawania środków. Kiedyś ich cechą charakterystyczną było również to, że są to pożyczki krótkoterminowe – na góra kilkadziesiąt dni, ale obecnie na rynku można znaleźć pożyczki pozabankowe udzielane nawet na kilka miesięcy.

Czym się chwilówki różnią pomiędzy sobą?

Pożyczki mogą się różnić swoim RRSO – czyli rzeczywistą roczną stopą oprocentowania, która jest tak naprawdę faktycznym kosztem całej pożyczki. Co istotne, nawet u jednego pożyczkodawcy możemy mieć do czynienia z różną wysokością RRSO – w zależności od tego, jak wysoką kwotę pożyczamy i na jaki okres zaciągniemy pożyczkę. Dla porównania:

Kwota pożyczki

Termin zwrotu

RRSO

1 500 zł

Po 15 dniach

28863.17%

1 500 zł

Po 30 dniach

1815.45%

2 000 zł

Po 15 dniach

28862.24%

2 000 zł

Po 30 dniach

1815.48%

Jak widać, im dłuższy jest okres pożyczkowania, tym RRSO jest niższe. Dlatego też przed zaciągnięciem pożyczki warto sprawdzać różne warianty RRSO i wybrać taką kwotę pożyczki i termin jej zwrotu, które będą dla nas najbardziej opłacalne pod każdym względem. Poza tym firmy oferują pożyczki różnej wysokości i z różnym terminem zwrotu. Do tego dochodzą jeszcze indywidualnie organizowane promocje i rabaty.

Jak działają chwilówki?

Nowe chwilówki online całkowicie zrewolucjonizowały rynek pożyczek pozabankowych. Dzisiaj nowe pożyczki pozabankowe dostępne są zarówno na platformach pożyczkowych, jak i w specjalnych aplikacjach na smartfony. Wystarczy zarejestrować się w wybranej firmie pożyczkowej i złożyć wniosek o pożyczkę. Coraz częściej klienci wiążą się też z daną firmą na dłużej. Spowodowane jest to wygodą, która wynika z przeprowadzonej już pozytywnej weryfikacji, co pozwala otrzymać pieniądze jeszcze szybciej. Pożyczkobiorcy także doceniają swoich stałych klientów, przygotowując dla nich atrakcyjniejszą ofertę. W takiej sytuacji firma pożyczkowa staje się czymś w rodzaju karty kredytowej, po którą w razie potrzeby można szybko sięgnąć.

Z drugiej strony przeniesienie chwilówek do Internetu mogło być problemem dla osób, które nie są zbyt dobrze zorientowane w nowoczesnych technologiach albo nie posiadają własnego konta bankowego. Łatwy Kredyt jako jedna z nielicznych firm ma tego świadomość, dlatego oferuje swoim klientom możliwość odebrania pożyczki gotówkowej w placówce Poczty polskiej, za pomocą czeku GIRO. Czyli klienci firmy nie muszą posiadać własnego konta bankowego, a i tak mogą dostać niemalże tradycyjną pożyczkę na dowód.

Ranking chwilówek – co wpływa na atrakcyjność pożyczki?

Na atrakcyjność chwilówek wpływa sam fakt, że są to szybkie pożyczki online. Ich dostępność jest nieporównywalnie większa niż jakiegokolwiek innego produktu finansowego. Jest to ich cecha wspólna. Dodatkowymi czynnikami, które wpływają na to, że dana oferta pożyczkowa jest korzystna są:

  • zróżnicowana wysokość kwot oferowanych pożyczek,

  • elastyczny okres zwrotu pożyczki,

  • możliwość refinansowania pożyczki,

  • niskie koszty chwilówki (RRSO),

  • brak weryfikacji baz BIK, KRD, ERI itp.,

  • szybki przelew,

  • promocje i rabaty (np. pierwsza chwilówka za darmo, programy lojalnościowe itp.).

Szczególnie dużą popularnością cieszą się najnowsze pożyczki bez sprawdzania baz, ponieważ często właśnie zła historia kredytowa zamyka drogę do tradycyjnych kredytów bankowych. Dla atrakcyjności oferty znaczenie ma również obsługa klienta i konstrukcja platformy pożyczkowej, która powinna być łatwa w nawigacji i przyjazna użytkownikom. Tak, aby rejestracja i wnioskowanie o pożyczkę było proste i szybkie.

Nowe chwilówki dla zadłużonych

W wielu przypadkach korzystną ofertą jest konsolidacja chwilówek. Są to pożyczki, które pozwalają spłacić inne chwilówki. Z reguły konsolidacja wydłuża okres spłaty, tak, aby rata nie była zbyt wysoka i obciążająca dla budżetu pożyczkobiorcy, co ułatwia zwrot pożyczki. Jest to korzystne rozwiązanie w sytuacji, kiedy nie mamy wystarczających środków na spłatę kilku rat w takiej wysokości, w jakiej ma to miejsce aktualnie, a nie chcemy popadać w spiralę zadłużenia. Podstawą opłacalności takiego rozwiązania jest rzetelna spłata skonsolidowanej pożyczki.

Podsumowując, wszystkie chwilówki to pożyczki oferowane przez prywatne firmy pozabankowe, których zasady przyznawania i spłacania określa ustawa o Kredycie konsumenckim i Kodeks cywilny. Nowe chwilówki online dostępne są całkowicie przez Internet, jednak na rynku nadal funkcjonują pożyczkodawcy, którzy oferują np. pożyczki w domu czy w siedzibie firmy – choć jest ich już nie wielu. Chwilówki łączy również to, że są stosunkowo łatwo dostępne, szybkie i wygodne. Przed wzięciem konkretnej pożyczki warto jednak sprawdzić rankingi chwilówek czy porównywarki firm pożyczkowych, gromadzące wszystkie oferty w jednym miejscu oraz strony pożyczkodawców i zapoznać się z tymi różnicami, które pomiędzy nimi istnieją.